Желание рационально использовать доступные средства и экономить всегда похвально. Кто-то хочет скопить деньги на крупную покупку или отпуск, кто-то решил ограничить траты из-за банального недостатка средств, а кому-то хочется просто узнать, куда же после зарплаты деваются деньги. Причин, приводящих людей к решению экономить множество, как, собственно, и способов, позволяющих упорядочить траты.
Так с чего же начать, и как подобрать самую эффективную методику? Завести тетрадку и по старинке методично записывать доходы и расходы? А, может быть, воспользоваться достижениями цивилизации: электронными таблицами или какой-нибудь программой расчета бюджета?
С чего начать планирование
Для начала не стоит торопиться, хвататься за карандаш или искать в сети шаблоны и программы.
Определение цели экономии
Ни одна, даже самая лучшая, программа 
или толстая тетрадка не помогут сберечь деньги, если не определены цели экономии. А они должны быть конкретные, точные и простые. Не стоит возводить воздушные замки и задумывать нереализуемое. Правильнее выбирать маленькие и легкие цели, добраться до которых не составит труда. Победа над небольшой проблемой мотивирует на следующее, такое же победоносное сражение. Примером правильной цели можно считать, например, такую: накопить за три месяца пять тысяч рублей на кухонный комбайн. Четко определено, какая сумма, за какой срок и на что будет сэкономлена.
Исходя из определенных в цели сроков, можно приступать к определению структуры семейного бюджета.
Описание доходов
Указываются все поступления в семейный бюджет денежные средства. Это может быть и заработная плата, и суммы, полученные от жильцов сдаваемой внаем квартиры, пенсии пожилых членов семьи или алименты на детей.
Фиксация расходов
Цель, ради которой придется обречь себя на неудобства, связанные с необходимостью экономить, определена. Выявлены все существующие доходы. А, значит, можно приступать к следующему шагу.
Постоянные расходы. На этом этапе дотошно выписываем, сколько и на что ежемесячно тратятся деньги. Это должны быть постоянные расходы, без которых никак не обойтись. Оплата коммунальных услуг и интернета, затраты на транспорт, погашение кредита на мебель или любые другие. Если учесть все возможные расходы, список, составленный один раз, больше переписывать не придется. Но без него не понять структуру семейных доходов и расходов.
После постоянных расходов нужно выявить и записать переменные.
Переменные расходы. Эти статьи могут меняться в зависимости от сезона, например. А входят сюда траты на обувь и одежду, продукты и предметы обихода, бытовую химию и необходимую косметику. Составляя список покупок на месяц, следует, как можно более подробно расписать, что, в каком количестве и на какую сумму приобретается. Неплохо, если в записях прошлых месяцев будут фиксироваться выброшенные и неиспользованные по какой-либо причине вещи. Это позволит не допустить ошибки при планировании следующего периода.
Описанные расходы семьи дадут возможность выявить резервы экономии.
Факторы риска лишних затрат
Во-первых, важно выявить факторы риска. Это расходы, которые с завидным постоянством стремятся выйти из-под контроля и «съесть» больше средств, чем было запланировано.
Самый простой способ, но не единственный – начать с ежедневных трат: на продукты питания, средства гигиены и бытовой химии. Зная статистику покупок за прошедшие месяцы, легко выявить излишки, без которых можно было обойтись или сэкономить, покупая более крупные и, соответственно, дешевые упаковки.
Статья расходов, часто опустошающая кошелек и наносящая непоправимый урон бюджету, – косметика. Хотя, по статистике у каждой женщины есть постоянный набор средств, которыми она пользуется ежедневно, список содержимого косметички длиннее более чем в два раза. Та же статистика безжалостно заявляет, что эта «дополнительная» косметика или изредка используется, или не востребована совершенно. Сотни и тысячи просроченных или испортившихся пузырьков крема, тюбиков помады, флаконов с лосьонами и сыворотками ежедневно летят в мусорную корзину только потому, что были куплены под влиянием рекламы, совета подруги или просто плохого настроения. Получается, что деньги, и немалые, потрачены зря?
Чтобы избежать подобного и сэкономить, например, на более действенное средство борьбы с плохим настроением – отпуск, полезно вести регулярную перепись населения своей косметички.
Аналогичный подход применим и к гардеробу. В очередной раз, поймав себя на мысли, что опять нечего надеть, следует не бежать в магазин, а устроить ревизию своих запасов.
Среди любимых и регулярно носимых нарядов наверняка есть одежда, по которой плачет химчистка. Нужно только выбрать время и отнести. А еще можно смело утверждать, что найдутся вещи, не сочетающиеся с остальными, купленные впопыхах и явно зря. Обидно? Еще как!
Поэтому и важна первоначальная постановка цели. Горячее желание ее достичь не даст свернуть с пути экономии и поддаться соблазну «лишней» траты.
Планирование
Основная беда подавляющего большинства – равенство сумм доходов и расходов. Все, что поступает в семейный кошелек, тратится от зарплаты до зарплаты без остатка. Как спланировать бюджет так, чтобы нарушить это устойчивое равенство и найти свободные деньги там, где все уже известно и даже описано ранее?
Оказывается, из заколдованного круга есть простой выход, требующий соблюдения всего трех правил.
Три правила экономии
Главное – это инвестиции в свое будущее
То есть прежде чем внести обязательные платежи и совершить ежемесячные покупки, нужно заплатить себе. Проведя несложный расчет, легко вычислить сумму, которая должна быть сэкономлена за месяц. Разумнее ее изъять и, например, положить на депозит или в укромный уголок, подальше от соблазна потратить.
Разделяй и расходуй
Смысл второго правила сходен со старинной пословицей, согласно которой, не правильно укладывать все яйца в одну корзину. Вместо корзины для денег можно взять конверты. Как минимум четыре, и распределить по ним оставшиеся после изъятия целевой суммы деньги. Планируемые рассходы можно свести в небольшую таблицу:
| Конверт | Категория расходов |
|---|---|
| 1 | Это расходы важные и срочные. В список войдут все постоянные расходы, которые описаны ранее. Сюда же нужно отнести траты, без которых не прожить: продукты питания, гигиена, одежда, обувь и транспорт. Сумма, получившая при подсчетах, отправляется в первый конверт. |
| 2 | Сюда идут деньги на непредвиденные расходы: черный день, свадьба любимой племянницы, сломанный каблук или потекший кран. Размер суммы может колебаться от 5 до 10% дохода. Если ни внезапные радости, ни нежданные беды не случились, средства плюсуются к чистой экономии. |
| 3 | Это запланированные заранее, но не регулярные, расходы: отпуск, семейные торжества или крупные долгожданные покупки. |
| 4 | Не столь важные, но желанные покупки или траты на хобби, развлечения или удовольствия. Совсем без них обойтись нельзя даже в условиях жесткой экономии, но разумно сократить можно и даже нужно. Эта статья расходов – хороший резерв для сбережения средств. |
Контроль расходов
Контролировать бюджет и эффективно управлять своими расходами можно с помощью двух инструментов: оптимизации и экономии.
Экономия – это уменьшение трат и снижение доли «лишних» расходов в бюджете, с единственной целью – получить больше, заплатив меньше.
Оптимизация – это научное название народного принципа «с миру по нитке» или перераспределение имеющейся суммы по приоритету статьи расхода.
То есть, стремясь сэкономить, не стоит отказываться от любимой еды, модной одежды или увлечения. Нужно лишь разумно спланировать свой бюджет и определить важность той или иной покупки.
Методики формирования и ведения семейного бюджета
Только теперь, после детального рассмотрения всех составных частей и способов планирования бюджета, резонно перейти к рассказу о современных методах его ведения.
Литературы по данному вопросу достаточно много, а остановиться для знакомства следует с тремя источниками.
Эндрю Тобиас, написавший весьма подробный труд «Единственное руководство по инвестированию, которое Вам может пригодиться», рекомендует придерживаться трех чрезвычайно лаконичных заповедей.
- Отдайте долги
- Сберегайте 20% доходов
- Живите счастливо на оставшиеся 80%
Залог успеха методики в удивительной простоте и обязательном соблюдении порядка пунктов. Многие другие инструкции, встречаемые в иностранной литературе, лишь уточняют или трактуют по-своему цифры.
Авторы нашумевшей книги «Все ваше благосостояние: главный финансовый план на всю жизнь», например, идут дальше Тобиаса и расписывают процентные доли на ту или иную статью:
- Необходимые траты — 50% дохода
- Желаемое — 30% дохода
- Сбережения — 20% дохода. В эти проценты включаются суммы, запланированные на погашение кредитов и долгов
Ричард Дженкинс, еще детальнее представляя описанный выше метод конвертов, предлагает свои пропорции распределения затрат:
- Необходимые текущие расходы – 60%
- Пенсионные или другие целевые накопления – 10%.
- Долгосрочные долговые и кредитные выплаты – 10%.
- Форс-мажорный фонд – 10%.
- Желаемые расходы – 10%.
Подобных инструкций действительно много, для начала можно пользоваться любой понравившейся, ведь, на самом деле, все они говорят об одном. Сберечь свои средства не составит труда, если четко обозначить цель, ради которой все затевается. Детально описать, как и на что тратятся деньги, и отследить соблюдение запланированного бюджета.
Программы
Помочь в достаточно кропотливом процессе планирования семейного бюджета призваны шаблоны электронных таблиц и программы. Выбрать есть из чего:
- Распростарняемая бесплатно программа X-Cash очень проста и удобна в использовании, позволяет вести семейные расходы в любой валюте.
- Программа «Свои деньги» уникальная, в своем роде. В ней можно вести учет текущих расходов и планировать будущие, а также она автоматически синхронизирует курсы валют с сервером Центробанка. Программа бесплатная.
- Проще простого вести домашнюю бухгалтерию с Family 11. Помимо прочих достоиств, в программе есть функция просмотра прогнозируемого остатка денег
на конец любого месяца. Предоставляется в виде демо-версии, по истечении действия которой вы можете приобрести лицензию. - Также в формате демо-версии распространяется инструмент ведения расходов Money Tracker. Протестировав программу, вы можете решить — подходит она вам или нет.
Какой бы ни был выбран инструмент ведения бюджета, важно помнить, что он не самоцель, а лишь средство. Нужно выбрать цель, заручиться поддержкой близких и методично фиксировать траты. Ограничивать себя в необходимом надобности нет. Ведь жизнь диктует свои правила, меняются люди и обстоятельства. Тем более что бюджет не выбит на камне – его всегда можно легко откорректировать.
Быть экономным означает быть независимым. Открыть клетку никогда не поздно!